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【导语】随着宠物数量的增加和精细化养宠趋势的兴起，宠物保险在上海等大城市逐渐走热。然而，面对琳琅满目的宠物保险产品，不少养宠人士感到困惑。宠物保险究竟能保障什么？能否在关键时刻减轻经济压力？同时，一些宠物保险存在的销售套路、理赔困难等问题也引发了广泛关注(zhù)。本(běn)文将(jiāng)深(shēn)入(rù)探(tàn)讨宠物保险的现状与挑战，为养宠人士提供投保指南。

“别再因为宠物生病让钱包大出血了”“每月一杯奶茶钱，生病意外都能报”……最近，在上海工作的丹妮为了给宠物狗买保险，在各种广告之间挑得眼花缭乱。“想买但不知道该买哪款，很困惑。”

中国养宠家庭渗透率2023年达到22%，精细化养宠渐成趋势，越来越多人开始给宠物“上保险”。宠物保险都保障什么，能在关键时刻减轻养宠人士的经济压力吗？“新华视点”记者进行了多方采访。

宠物看病比人贵，“参保”越来越多

沈阳的梁女士前不久为宠物猫购买了每月88元的大病医疗险。梁女士说：“猫咪之前吞食异物，手术等费用花了近两万元。宠物看病比人贵，买了比不买安心一些。”

这几年，国内宠物数量持续增加，养宠理念发生变化，不少人和梁女士一样为宠物购买保险。《2025年中国宠物行业白皮书(shū)（消(xiāo)费(fèi)报(bào)告(gào)）》显(xiǎn)示(shì)，2024年(nián)中(zhōng)国(guó)城(chéng)镇(zhèn)宠(chǒng)物(wù)（犬(quǎn)猫(māo)）数(shù)量(liàng)超(chāo)过(guò)1.2亿(yì)只(zhǐ)，较(jiào)2023年(nián)增(zēng)长(zhǎng)2.1%，宠(chǒng)物(wù)精(jīng)细(xì)化(huà)养(yǎng)育(yù)渐(jiàn)成(chéng)趋(qū)势(shì)。

宠(chǒng)物(wù)医(yī)疗(liáo)费(fèi)动(dòng)辄(zhé)成(chéng)百(bǎi)上(shàng)千(qiān)元(yuán)，更(gèng)多(duō)养(yǎng)宠(chǒng)人(rén)士(shì)希(xī)望(wàng)通(tōng)过(guò)宠(chǒng)物(wù)保(bǎo)险(xiǎn)缓(huǎn)解(jiě)经(jīng)济(jì)压力。

天津市民小姜的宠物猫因胃肠炎去医院检(jiǎn)查(chá)、治(zhì)疗，一共花费1900多元，保险理赔1200余元。“理赔速度挺快，感觉买保险挺有用。”小姜说。

四川一家宠物医院的运营人员孙鸥告诉记者，前些年宠物看病走保险的案例很少见，现在明显变多。今年以来，她所在的医院平均每月保险诊疗单40单。

据了解，目前市场上的宠物保险包括医疗险、责任险、意外险等，其中医疗险产品超过20款，主要面向宠物猫和宠物狗。平安保险、国泰保险等机构都推出了相关产品。

“医疗险主要报销宠物就医费用，有的产品把意外险也归在医疗险下面，责任险主要报销宠物损害他人人身安全、财产导致的赔偿。”平安产险宠物项目组相关负责人说，国内保险公司最初开展的多为宠物责任险业务，近十年来宠物医疗险逐渐兴起，目前市场占有率超过50%。

蚂蚁保宠物险相关负责人介绍，医疗险每年的保费价格一般从数百元到上千元不等，对应保额从几千元到数万元，蚂蚁保上主流单元的价格集中在400元左右。

研报显示，宠物保险行业市场渗透率较低，但近年来增长较快。国内宠物保险市场规模从2016年至2022年复合增长率96.33%。有保险机构2024年宠物险保费总规模同比增长129.5%。

部分宠物险销售有套路，保障或打折扣

潜在市场巨大，宠物险服务和体验如何？

不少养宠人士认为，宠物险花小钱办大事，可以减轻宠物医疗等费用负担，越来越受欢迎，但现实中有些产品存在销售套路，细节条款庞杂，售后服务质量参差不齐，保障可能会打折扣。

据了解，多数宠物主人通过第三方互联网平台、保险公司官方小程序、APP或直播间投保，保险公司也会不定期开展线下活动，或与宠物机构合作推广。

有养宠人士反映，一些保险销售人员存在话术“误导”。比如称保险今天买明天就能用，实际有不同时长的等待期；对于消费者的咨询，销售平台客服给不出明确解释和回答，甚至告知错误信息。

上海的钟女士带宠物就医前，特意咨询销售平台人工客服保险是否生效、能否理赔，对方回复称“保险已生效、可以使用”，但她的理赔申请却被拒绝，原因是“未过30天等待期”。

个别产品还存在诱导消费等情况。西安的王曼丽被“每月仅2元，多病种覆盖”的广告吸引，在直播间购买了一款宠物保险，结果第二个月被扣费40多元。“买(mǎi)的(de)时(shí)候(hou)没(méi)说(shuō)第(dì)二个月扣更多，细则里也没提，扣费之前没有任何通知。”

最受关注的宠物险理赔环节，问题也不少。微博、小红书等社交平台上，不少网友发帖称宠物医疗险报销繁琐、流程长、理赔被拒绝。记者在黑猫投诉平台搜索发现，最近几个月以“宠物保险”为关键词的(de)投(tóu)诉(su)记(jì)录(lù)达(dá)1400多(duō)条(tiáo)，主要(yào)集中(zhōng)为(wèi)理(lǐ)赔(péi)困(kùn)难(nán)。

广(guǎng)州(zhōu)市(shì)民(mín)小(xiǎo)叶(yè)今(jīn)年(nián)年(nián)初(chū)带宠物猫就医并进行了手术。申请理赔时，保险公司以不认可手术环节为由拒绝报销手术费用，只同意赔付门诊花销。“保险公司说他们的医生认为相关治疗不属于手术，但我签过手术知情同意书，猫猫也进行了麻醉、颈部开口、缝合等。”

多款宠物医疗险要求，申请理赔需要提供病历、检查报告、费用清单、治疗过程照片等。重庆易宠科技有限公司销售负责人赵嘉豪说，部分宠物医院无法提供全套证明材料，开具单据较为随意，有涂抹、修改等痕迹，很可能通不过保险公司的审核。

四川乐山的天天2月初申请理赔，迟迟没有下文。“保险公司一开始承诺3至5天完成赔付，后来说要复审。”天天说，给保险公司打了好多次电话，只说让耐心等待，也没有要求补交其他材料。

此外，还有部分养宠人士遇到保险公司调整医院清单未告知、成功理赔后第二年无法续保等问题。“感觉投保很容易，用起来有点费劲。”一名养宠人士说。

完善评估信息，提升理赔效率

受访人士认为，宠物保险满足了部分养宠家庭的需求。目前，宠物保险市场尚处于发展初期，相关企业需要不断完善产品和服务。

医(yī)疗诊断是保险理赔的重要依据，宠物医疗行业规范性不强、专业性不够，一定程度导致现阶段宠物保险存在一些问题。保险机构相关负责人建议，有关部门和行业协会规范宠物医疗行为，建立宠物医疗信息共享平台，方便保险公司准确评估。

“一些宠物保险产品已开始使用鼻纹识别、虹膜识别等生物识别技术核实身份。”中国畜牧业协会宠物产业分会副秘书长刘晓霞说，应建立完整的宠物身份管理体系，运用大数据模型、AI技术等手段评估风险，提升宠物保险业务处理效率。

当前，理赔纠纷的一大焦点在于，宠物的某些疾病被视为先天性或遗传性，被“一刀切”地不予理赔，一些治疗用药也不在理赔范围内。

西南大学动物医学院副教授胥辉豪认为，保险公司可完善条款细则中相关疾病划分、用药目录等内容，提供不同情况的处理选择，满足更多宠物的投保需求。

“产品页面及合同内容应显著提示保障范围、理赔条件、免责条款等，对一些释义(yì)不(bù)明(míng)的(de)内(nèi)容(róng)主动(dòng)解(jiě)释(shì)、提(tí)醒(xǐng)。”中(zhōng)国(guó)法(fǎ)学(xué)会(huì)消(xiāo)费(fèi)者(zhě)权(quán)益(yì)保(bǎo)护(hù)法(fǎ)研(yán)究(jiū)会(huì)副(fù)秘(mì)书(shū)长(zhǎng)陈(chén)音(yīn)江(jiāng)说(shuō)，相(xiāng)关平(píng)台(tái)和(hé)企(qǐ)业(yè)也(yě)要(yào)加(jiā)强(qiáng)对(duì)从(cóng)业(yè)人(rén)员(yuán)的(de)培(péi)训(xun)，提(tí)供(gōng)更(gèng)加(jiā)细(xì)致(zhì)的(de)服(fú)务(wu)。

受(shòu)访(fǎng)人(rén)士(shì)提(tí)醒(xǐng)，养(yǎng)宠(chǒng)人(rén)士(shì)选(xuǎn)择(zé)口(kǒu)碑(bēi)、资(zī)质(zhì)较(jiào)好(hǎo)的(de)平(píng)台(tái)、企(qǐ)业(yè)投(tóu)保(bǎo)，投(tóu)保(bǎo)前(qián)仔(zǐ)细(xì)阅(yuè)读(dú)合(hé)同(tóng)条(tiáo)款(kuǎn)，收(shōu)集、留(liú)存(cún)经(jīng)营(yíng)者(zhě)的(de)承(chéng)诺(nuò)、服(fú)务(wu)协(xié)议(yì)等(děng)资(zī)料(liào)，遇(yù)到(dào)理(lǐ)赔(péi)纠(jiū)纷(fēn)依(yī)法(fǎ)维(wéi)权(quán)。